هوش مصنوعی اساساً نحوه مدیریت پول ما را متحول خواهد کرد، به طوری که بازار اپلیکیشن‌های مالی شخصی پس از تعطیلی تاسف‌بار مینت در سال گذشته، رشد انفجاری را تجربه خواهد کرد. این مقاله بسیاری از ابزارهای مالی شخصی مبتنی بر هوش مصنوعی را تجزیه و تحلیل می‌کند و به شما نشان می‌دهد که چگونه یادگیری ماشینی، تجزیه و تحلیل پیش‌بینی‌کننده و هوش مصنوعی محاوره‌ای در حال تغییر چشم‌انداز مالی هستند.

بازیکنان باتجربه با ویژگی‌های محدود هوش مصنوعی دست و پنجه نرم می‌کنند

شاید فکر کنید غول‌های سنتی امور مالی شخصی می‌توانستند با نوآوری هوش مصنوعی همگام شوند، اما واضح است که چنین اتفاقی نیفتاده است. YNAB ، با وجود اینکه محصول فوق‌العاده‌ای است، تنها دسته‌بندی بسیار ابتدایی تراکنش‌ها را از طریق تشخیص خودکار فروشنده ارائه می‌دهد.

جالب اینجاست که این پلتفرم عمداً هوش مصنوعی را کنار گذاشته و به جای آن از بودجه‌بندی دستی استفاده می‌کند، که فلسفه بسیار خوبی است و برای کسانی که کنترل بیشتری می‌خواهند مناسب است، اما برای کسانی که بینش عمیق‌تر و اتوماسیون بیشتری می‌خواهند، به شدت کمبود دارد.

Empower (که قبلاً Personal Capital نام داشت) در بخش هوش مصنوعی عملکرد بهتری ندارد و دسته‌بندی اولیه هزینه‌ها را ارائه می‌دهد و در عین حال عمدتاً بر ردیابی سرمایه‌گذاری تمرکز دارد. داشبورد رایگان آن، نظارت جامع بر دارایی خالص و تجزیه و تحلیل پرتفوی را ارائه می‌دهد. متأسفانه، شما باید با تماس‌های مداوم فروش که خدمات مدیریت ثروت را که حداقل به ۱۰۰ هزار دلار نیاز دارند و هزینه سالانه ۰.۸۹٪ دریافت می‌کنند، ارائه می‌دهند، سر و کله بزنید!

در آخر، اما نه کم‌اهمیت‌تر، شرکت مالک مینت، یعنی کویکن، نسخه‌ی شبیه‌سازی‌شده‌ی خود را با نام کویکن سیمپلی‌فای منتشر کرد. اگرچه این روش، روشی عالی برای پیگیری هزینه‌ها، پس‌اندازها، سرمایه‌گذاری‌ها، دارایی خالص و غیره است، اما تنها هوش مصنوعی که از آن استفاده می‌کند، دسته‌بندی تراکنش‌ها بر اساس یادگیری ماشینی است.

هیچ‌کدام از این ابزارها در حال حاضر ویژگی‌های مدرن هوش مصنوعی مانند تجزیه و تحلیل پیش‌بینی‌کننده، پاسخ‌های مالی شخصی‌سازی‌شده، تشخیص ناهنجاری یا تشخیص الگوی پیچیده را ارائه نمی‌دهند. مطمئنم که این وضعیت در آینده تغییر خواهد کرد، اما در عین حال، گزینه‌های عالی دیگری نیز برای بررسی وجود دارد.

پلتفرم‌های جدید مبتنی بر هوش مصنوعی، نوآوری را به ارمغان می‌آورند

سه پلتفرم به عنوان رهبران فضای مدیریت مالی مبتنی بر هوش مصنوعی ظهور کرده‌اند که هر کدام رویکردهای کاملاً متفاوتی را اتخاذ می‌کنند.

راکت مانی

راکت مانی (که قبلاً Truebill نام داشت) با اسکن حساب‌های کاربری مرتبط با الگوریتم‌های هوشمند، به کاربران کمک می‌کند تا اشتراک‌های ناخواسته را پیدا کرده و لغو کنند. این شرکت ادعا می‌کند که با لغو سرویس‌های بلااستفاده برای بیش از ۵ میلیون کاربر، صدها میلیون دلار برای اعضا صرفه‌جویی کرده است.

سیستم خودکار پس‌انداز هوشمند آن از یادگیری ماشینی برای بررسی هزینه‌های شما و تشخیص میزان صرفه‌جویی شما استفاده می‌کند. این ابزار مذاکره در مورد صورتحساب، هوش مصنوعی را با پشتیبانی انسانی ترکیب می‌کند و طبق گفته آنها، تاکنون به کاربران کمک کرده است تا بیش از ۱ میلیارد دلار پس‌انداز کنند.

ویژگی‌های کلیدی مبتنی بر هوش مصنوعی:

پس‌انداز خودکار - احتمالاً از هوش مصنوعی برای محاسبه میزان پس‌انداز بهینه بر اساس عادات خرج کردن استفاده می‌کند

مدیریت اشتراک - پرداخت‌های مکرر را با بینش‌های مبتنی بر هوش مصنوعی شناسایی و مدیریت می‌کند

کلیو

کلئو یک چت‌بات هوش مصنوعی سرگرم‌کننده و دوستانه است که با چت کردن به زبان ساده به شما در مدیریت پول کمک می‌کند. این چت‌بات از طریق حالت‌هایی مانند Roast و Hype نکات و بازخوردهای هوشمندانه‌ای ارائه می‌دهد و باعث می‌شود امور مالی شخصی مدرن‌تر و کمتر خسته‌کننده به نظر برسد.

با بیش از ۵ میلیون کاربر و ۱۵۰ میلیون دلار درآمد سالانه تا سال ۲۰۲۴، Cleo به ویژه در بین نسل Z محبوب است. هوش مصنوعی آن هزینه‌ها را به صورت آنی پیگیری می‌کند، مشاوره فوری ارائه می‌دهد و با بازی‌ها و پیش‌پرداخت‌های نقدی کوچک تا سقف ۲۵۰ دلار، افراد را به عادت‌های بهتر تشویق می‌کند.

ویژگی‌های کلیدی مبتنی بر هوش مصنوعی:

تحلیل روند هزینه‌ها - الگوهای موجود در عادات هزینه‌ای شما را شناسایی می‌کند

پیش‌بینی‌های آینده - پیش‌بینی وضعیت مالی بر اساس داده‌های فعلی

پیشنهادات پس‌انداز سفارشی - توصیه‌های سفارشی برای افزایش پس‌انداز ارائه می‌دهد

آلبرت

آلبرت با ترکیب ابزارهای هوشمند هوش مصنوعی و کمک واقعی متخصصان انسانی از طریق سرویس Genius خود، رویکردی جامع برای مدیریت پول شما ارائه می‌دهد.

آلبرت که توسط بیش از 10 میلیون نفر استفاده می‌شود، بیش از 50 میلیون تراکنش را ردیابی کرده است. الگوریتم پول هوشمند آن، بودجه‌های سفارشی ایجاد می‌کند، به طور خودکار در پول صرفه‌جویی می‌کند و می‌تواند به سرمایه‌گذاری کمک کند. کاربران می‌توانند تا سقف 250 دلار پیش‌پرداخت نقدی دریافت کنند.

هزینه این سرویس ۱۴.۹۹ دلار در ماه است و شامل موارد اضافی مانند دسترسی زودهنگام به حقوق، محافظت از هویت و مشاوره تخصصی ۲۴ ساعته می‌شود.

ویژگی‌های کلیدی مبتنی بر هوش مصنوعی:

انتقال هوشمند پول - هزینه‌ها را تجزیه و تحلیل می‌کند تا مبالغ کم را با خیال راحت به پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری منتقل کند، بدون اینکه بر بودجه شما تأثیر بگذارد.

دسته‌بندی هزینه‌ها - دسته‌بندی خودکار هزینه‌ها برای آشکار کردن الگوها و برجسته کردن فرصت‌های کاهش هزینه

تشخیص صورتحساب و اشتراک - از هوش مصنوعی برای تشخیص هزینه‌های تکراری استفاده می‌کند و راه‌هایی برای لغو یا کاهش آنها پیشنهاد می‌دهد

نظارت بر سلامت مالی - جریان نقدی و پس‌انداز در حساب‌ها را با به‌روزرسانی‌ها و هشدارهای بلادرنگ رصد می‌کند

ابزارهای مالی نوظهور، قابلیت‌های هوش مصنوعی را به نمایش می‌گذارند

اما این تمام ماجرا نیست! جدیدترین موج ابزارهای مالی هوش مصنوعی که در راه است، هوشمندتر و مفیدتر از همیشه است. در اینجا چند مورد دیگر وجود دارد که باید مراقب آنها باشید.

مونارک مانی در سال ۲۰۲۴ توسط وال استریت ژورنال و فوربس به عنوان بهترین اپلیکیشن بودجه‌بندی انتخاب شد و این امتیاز را دارد که می‌تواند به بیش از ۱۳۰۰۰ موسسه مالی متصل شود، که این تعداد، از هر اپلیکیشن دیگری بیشتر است.

هوش مصنوعی تراکنش‌های شما را مرتب می‌کند، جریان نقدی آینده شما را پیش‌بینی می‌کند و اشتراک‌های مکرر را تشخیص می‌دهد. حتی می‌توانید حساب خود را به صورت رایگان با یک شریک به اشتراک بگذارید. این حساب توسط یک جامعه وفادار متشکل از بیش از 30،000 کاربر در ردیت پشتیبانی می‌شود.

Copilot Money یکی از محبوب‌ترین اپلیکیشن‌ها در بین کاربران اپل و گزینه‌ای عالی برای جایگزینی با Mint است. این اپلیکیشن به مرور زمان عادات خرج کردن شما را یاد می‌گیرد و پیشنهادهای هوشمندانه‌ای ارائه می‌دهد. اطلاعات اضافی را از مکان‌هایی مانند آمازون و Venmo جمع‌آوری می‌کند، با Google Sheets کار می‌کند و از داده‌های شما با امنیت قوی در سطح بانکی محافظت می‌کند. هزینه آن ۱۳ دلار در ماه است و در مک، آیفون و آیپد کار می‌کند.

Tendi.ai کاملاً مبتنی بر هوش مصنوعی ساخته شده و برای عملکرد بهتر از GPT-4 در آزمون CFP (برنامه‌ریز مالی معتبر) آموزش دیده است. این نرم‌افزار به هر کاربر یک امتیاز سلامت مالی سفارشی از ۰ تا ۱۰۰ می‌دهد، سپس بودجه‌ها و چالش‌هایی را برای بهبود آن ارائه می‌دهد.

PocketGuard یک اپلیکیشن بودجه‌بندی قدرتمند است که به کاربران کمک می‌کند تا هزینه‌ها، بدهی‌ها و دارایی خالص خود را به راحتی مدیریت کنند. طراحی هوشمند و ردیابی قوی تراکنش‌ها، آن را متمایز می‌کند. ویژگی‌های هوش مصنوعی مانند Quantra، تشخیص صورتحساب و دسته‌بندی‌های هوشمند، بودجه‌بندی را ساده می‌کند.

خطرات امنیتی مرتبط با هوش مصنوعی

با رایج‌تر شدن ابزارهای هوش مصنوعی در امور مالی شخصی، خطرات امنیتی نیز در حال افزایش هستند. گزارشی اخیر نشان داده است که تقریباً ۴۲٪ از نقض‌های داده‌های فین‌تک از فروشندگان شخص ثالث ناشی شده است. یکی از موارد مهم، نقض Finastra در نوامبر ۲۰۲۴ بود که منجر به نشت حدود ۴۰۰ گیگابایت از داده‌های مشتری در انجمن‌های وب تاریک شد. هوش مصنوعی همچنین می‌تواند سطح کاملاً جدیدی از تهدیدات مانند داده‌های آموزشی مسموم، حملاتی که اطلاعات خصوصی را استخراج می‌کنند و سیستم‌هایی که حسابرسی آنها برای تشخیص سوگیری دشوار است را اضافه کند.

هنگام استفاده از ابزارهای مالی هوش مصنوعی، باید نکات ایمنی را رعایت کنید. بهتر است احراز هویت چند عاملی را فعال کنید، تعداد اتصال به حساب‌ها را محدود کنید و از استفاده از وای‌فای عمومی برای فعالیت‌های مالی خودداری کنید. همچنین، حتماً گواهینامه‌های امنیتی مانند SOC 2 Type II ، ISO 27001 یا PCI DSS Level 1 را بررسی کنید. در نهایت، از ابزارهایی استفاده کنید که به جای اشتراک‌گذاری نام کاربری و رمز عبور، از OAuth برای احراز هویت استفاده می‌کنند.

از کدام ابزار باید استفاده کنید؟

ابزارهای مالی هوش مصنوعی امروزی، صرف نظر از اهداف مالی یا سبک زندگی شما، برای هر سلیقه‌ای چیزی دارند. اگر بودجه‌ی محدودی دارید، ممکن است Peek را به خاطر مشاوره‌ی رایگان و چت‌گونه‌اش دوست داشته باشید، یا Tendi.ai که به شما امتیاز سلامت مالی شخصی‌سازی‌شده‌ای به همراه نکاتی برای بهبود آن می‌دهد. برای مدیریت پول بدون دخالت دست، Monarch Money به بیش از ۱۳۰۰۰ بانک متصل می‌شود و PocketGuard از ویژگی In My Pocket خود برای کمک به شما در پس‌انداز آسان استفاده می‌کند.

اگر عمیقاً در دنیای اپل غرق هستید، Copilot Money کاملاً با آیفون، آیپد یا مک شما سازگار است. آیا به کمک افراد واقعی هم نیاز دارید؟ آلبرت از طریق سرویس Genius خود، هوش مصنوعی هوشمند را با دسترسی 24 ساعته به مشاوران انسانی ترکیب می‌کند.

در خارج از ایالات متحده، Emma انتخاب بسیار خوبی است، به خصوص در بریتانیا، جایی که تحت نظارت FCA است و با بیش از 30 بانک ارتباط دارد. از سوی دیگر، اکثر برنامه‌های مستقر در ایالات متحده در سطح بین‌المللی به خوبی کار نمی‌کنند. اگر از پرداخت هزینه اشتراک‌های فراموش شده خسته شده‌اید، Rocket Money می‌تواند آنها را به طور خودکار پیدا و لغو کند و اغلب سالانه چند صد دلار برای کاربران صرفه‌جویی می‌کند.

کاربرانی که به حریم خصوصی اهمیت می‌دهند باید ابزارهایی را انتخاب کنند که سیاست‌های عدم فروش داده‌ها، گواهینامه‌های امنیتی قوی و سابقه شفافیت (یا سابقه عدم نقض امنیتی!) داشته باشند. بسیاری از برنامه‌ها اکنون از APIهای امن استفاده می‌کنند، اما شما همچنان باید مجوزها را بررسی کرده و حساب‌های خود را مرتباً رصد کنید.

نتیجه‌گیری

هوش مصنوعی دیگر فقط یک پدیده نوظهور در فضای اپلیکیشن‌های مالی شخصی نیست. اکنون میلیون‌ها نفر با استفاده از آن بودجه‌بندی، پس‌انداز و برنامه‌ریزی می‌کنند - با پلتفرم‌های جدیدتر هوش مصنوعی که از طریق اتوماسیون هوشمند و بینش‌های بلادرنگ پیشرو هستند. با پیشرفته‌تر شدن این ابزارها، کلید موفقیت انتخاب گزینه‌هایی است که با اهداف شما همسو باشند و در عین حال داده‌های مالی شما را ایمن نگه دارند.